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招行頻繁踩雷風波不斷背后:銀行見證業務有風險

  “優等生” 招商銀行( 600036)最近風波不斷,先是招行與錢端平臺(廣東錢端商務服務有限公司)“14億元理財資金逾期”爭端懸而未決并引發監管介入,緊接著, 光大證券( 601788)一紙公告又將招行與光大資本的 理財產品投資訴訟公諸天下。

  與招商 銀行產生糾紛的錢端公司是一 互聯網金融平臺,原因是錢端的用戶在多個平臺投訴錢被“端”了,一些用戶認為當初是有招行的背書才在錢端投資的。但根據招行的公告,其與錢端的業務合作早在2017年4月就已停止,這又引發錢端連續發公告直指招行所言不實。但爭端背后,卻涉及約9000名受害者及14億元資金。

  一波未平一波又起,5月31日,光大證券發布公告稱,招行已對光大資本提起訴訟,要求光大證券履行差額補足義務,涉及金額34.89億元,并申請財產保全。與錢端的糾紛硝煙未散,與光大證券的爭議又起,市場不禁要問,一個在 銀行業界具有“零售之王”美譽、總市值近萬億元的招行究竟怎么了?

  銀行見證業務有風險

  2018年以來,隨著金融監管強力去杠桿,昔日風生水起的 互聯網金融逐漸現出原形,P2P平臺崩塌的風波不斷。進入2019年,商業銀行屢有波及,此次引起廣泛關注的招行與錢端的糾紛就緣于銀行與互聯網金融平臺的合作。

  綜合各方提供的信息,互聯網金融平臺錢端APP自2018年12月起存在部分項目逾期,其后續逾期待兌付的金額約為14億元(含投資額及投資收益)。由于錢端平臺與招行曾有合作關系,一些投資人認為,投資產品無法按期履約與招行相關,并已向招行發送律師函,尋求協商處置方案。

  招行就此事在5月兩次發表回應,明確表示招行已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作關系。目前,招商銀行與錢端公司及錢端APP無任何關系,錢端公司的逾期資產與招行無關。合作終止后,錢端公司未經招行同意擅自使用招行標識和名稱誤導投資者,招行已舉報并向法院提起訴訟,法院已立案處理。

  不過,錢端并未認可招行的上述說法。5月30日,錢端平臺再次發布公告稱已起訴招行,請求判令招行已開展但逾期未向投資人兌付的業務出具處置方案等,法院已立案。

  事實上,上述招行與錢端的爭議起源于兩者當初曾有過的合作關系,爭議的焦點就在于這種合作模式的本質及雙方的權利義務及相應的責任劃分。

  在招行看來,從未對錢端公司的相關資金提供過托管服務,它們之間曾有的合作僅僅是銀行見證業務。而且,以招行提供信息見證的金融資產為底層資產的錢端APP投資產品,已于2018年年初全部到期順利結清,沒有出現任何資金回款風險。目前,錢端公司與招行無業務合作,逾期資產與招行無關,不存在招行與錢端公司協商處置方案的情況。

  據了解,銀行見證業務是銀行以經營范圍內已有的經營內容為基礎,銀行僅對交易過程中對部分核心材料,如融資人在招商銀行開立的對公結算賬戶、銀行承兌匯票、商業承兌匯票等,進行“見證”。根據上述說明,在銀行見證過程中,銀行并未進行實際業務操作。

  根據相關報道,招行見證整個業務流程大致如下:由招行企業客戶向招行申請,招行為融資人在互聯網投融資平臺上的融資進行信息見證。見證的內容包括,融資人已在招行開立對公結算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源,還款來源為融資人持有的已承兌國內信用證、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、應收賬款等。

  也就是說,在上述業務流程中,銀行扮演的只是信息見證的角色,它并不涉及投資人和融資人的資金交易,投融資交易主要由互聯網平臺進行撮合。因此,在這種合作模式下,銀行與互聯網金融平臺各自承擔的責任與義務,主要是由雙方簽訂的框架協議以及投資人、融資人、平臺方、銀行之間訂立的相關協議、確認書等確定。

  現在的問題在于,在這種合作中,作為“見證者”的銀行對于融資人資產真實性是否應承擔相應的責任,是否對通過互聯網金融平臺撮合成功的借款項目發生逾期進行相應的“兜底”。對此,不僅招行和錢端公司各說各話,即使是投資人之間也存在分歧。

  在一些投資者看來,由于此前招行與錢端公司畢竟有過業務合作關系,不少投資人是出于對招行的信任而投資錢端這一平臺的相關產品的,對那些原本就是招行客戶的投資人,對招行品牌和信譽的信任在其投資決策中很難說沒有一點影響。何況,招行在這件事上也有做得不到位的地方,即它并未在與錢端結束合作后及時告知相關投資人,而是在時隔一年之后才告知“已結束合作,與資金逾期無關”,此舉令很多投資人難以接受:在招行眼里,銀行自身的利益和投資人的權益孰輕孰重?

  當然,從 法律角度來看,招行是否需要在此事中承擔法律責任仍需法律依據。如銀行在合作過程中違反了相關條款;或者銀行作為見證方沒有切實履行相關責任,隱瞞真實情況等。如果僅從現有信息來看,即使招行在未及時公示與合作方終止合作這件事本身有瑕疵,但也很難據此追究招行的法律責任。

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